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貨車司機背后的互聯(lián)網(wǎng)金融:打破成本極致

發(fā)布時間:2015-12-01瀏覽次數(shù):
  互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于金融服務的改變,不僅僅是線上的交易與配對。傳統(tǒng)行業(yè)接入互聯(lián)網(wǎng)后,通過運用智能終端、大數(shù)據(jù)、資金流等新技術(shù),互聯(lián)網(wǎng)金融可以衍生出全新的形態(tài)。以物流行業(yè)中的貨車來舉例,互聯(lián)網(wǎng)金融就能解決貨車司機攜帶現(xiàn)金不方便與跑空程損失時間的問題。

  第一個,是關于貨車司機們頗為煩心的“兜里揣錢不安全”。一般駕駛著一輛貨車在高速上跑一天,油費、路橋費、加上自己的日常消費,司機差不多需要備個2000元。一名司機跑一趟貨有時候需要好多天(算上往返時間),于是,他們出門常常需要帶上個一、兩萬??墒沁@筆錢放在身邊,既不方便又不安全。現(xiàn)在還有吃準了貨車司機兜里有錢,于是專門搶劫貨車司機的犯罪團伙。

  一個司機兜里就有一、兩萬,那一年下來那么多貨車在路上跑,運輸中流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金有多少呢?據(jù)物流互聯(lián)網(wǎng)公司匯通天下總裁翟學魂估算,一年下來可能有上千億的資金在運輸中流轉(zhuǎn)。“這就相當于是有千億的現(xiàn)金放在路上,沒有太大價值,只是空轉(zhuǎn)”。翟學魂稱。

  這個問題怎么解決?匯通天下的做法,是給物流按上“互聯(lián)網(wǎng)”,即把市場空間巨大的貨運市場帶入互聯(lián)網(wǎng)體系。他們正在做的,是一方面建立平臺,與高速公路繳費體系ETC和加油公司等連接,另一方面給貨車裝上一個可記錄行駛信息的GPS,把司機的行車情況傳送給物流公司的老板,老板們則可在手機上完成移動支付。

  本來,基于這樣一個互聯(lián)網(wǎng)體系的嵌入,收入就會來自提供物流車隊車輛、司機的智能管理服務。但是故事到這里并沒有完,因為互聯(lián)網(wǎng)和移動終端采集到了數(shù)據(jù),物流場景和還款來源變得清晰可見,這對金融而言是很有價值的。很快,匯通天下開始開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品。“我們把一個‘過路的場景’和一個‘信貸的場景’在一秒鐘之內(nèi)結(jié)合在一起,當用戶需要移動支付過路費或油費時,銀行可以給司機、給老板一定的信用額度。”翟學魂說。

  第二個案例也是關于貨車司機的,這次的“痛點”是貨車返程空載。“比如司機從江蘇徐州接了趟貨運到四川樂山,但返程沒貨,司機不得不先開到貨運信息集散地成都,再跑個幾百公里到宜賓接貨返程。一趟生意本來有6000元利潤,因為空駛油費、過路費加上車輛和司機產(chǎn)生的額外費用,剩下不到3000元。”

  上述是貨車幫科技CEO戴文建舉的一個例子。因為這個“痛點”,他們開發(fā)了“貨車幫”APP,貨車司機能通過APP發(fā)布空車信息、尋找貨源、計算運費報價,移動互聯(lián)網(wǎng)撮合了運力與貨源,從一個側(cè)面推動了物流行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。在貨運行業(yè)里,“貨車幫”也被很多人視為“貨運版滴滴”。

  同樣,故事到了這里也許還只是一個開端。在車貨匹配的背后,由于“貨車幫”對貨主和車輛有線下認證流程,一個APP的價值還在于挖掘了龐大的卡車司機的數(shù)據(jù)和信用:擁有真實的貨物在途監(jiān)控、信用擔保、交易、支付等數(shù)據(jù)。

  基于這一數(shù)據(jù)的“富礦”,“貨車幫”已經(jīng)開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的試水,包括保險和銀行業(yè)務。

  銀行信貸方面,今年1月,“貨車幫”與微眾銀行達成戰(zhàn)略合作,微眾為平臺授信300億元,會員司機已經(jīng)陸續(xù)獲得互聯(lián)網(wǎng)貸款。保險業(yè)務方面,其已跟太平洋保險合作推出貨運險,基于大數(shù)據(jù)和基礎平臺支撐,保險公司可以根據(jù)司機的信用狀況及不同路線風險系數(shù)、路況、貨物損害率等,給出不同的費率,信用好的司機可以享受更低費率。

  從貨運O2O市場說回到金融話題。上面兩個案例里的企業(yè),其本身的角色都是“平臺”,是信息的“中介”,為借貸雙方提供了綜合服務。其中,給到金融機構(gòu)的是潛在貸款/保險客戶們在一個閉環(huán)里的交易數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融里,基于這些數(shù)據(jù)進行放貸,其背后改變的是融資的風險溢價。

  國泰君安首席經(jīng)濟學家林采宜觀察表示,互聯(lián)網(wǎng)帶來的數(shù)據(jù)透明,使得貸款人的信用評估維度更加豐富。翟學魂也提及,對客戶進行信用評估的維度多了,放貸流程能借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)了,金融效率就會提高。一方面,“過去說某家銀行很厲害,三天就能放貸,現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融能實現(xiàn)幾秒鐘、幾分鐘放貸的”;另一方面,資金能夠在切實需要用錢的人的手里流轉(zhuǎn)。

  互聯(lián)網(wǎng)金融對不同融資主體的差別化定價還使得融資的風險溢價更加結(jié)構(gòu)化。就像“貨車幫”案例中,信用好的司機買保險可以享受更低費率,也更容易獲得銀行貸款。林采宜分析稱,“好人”低息,“壞人”高息,在降低了整個社會道德風險的同時,也降低了融資的整體風險溢價。

  此外,如果互聯(lián)網(wǎng)金融能夠抓到客戶的“痛點”,則獲客將變得快速高效和更有針對性。如同上述案例,智能手機、移動端口都將變成潛在消費信貸客戶的“入口”,而不再是傳統(tǒng)金融模式里的“推銷一張信用卡給業(yè)務員提成80元”的人際戰(zhàn)略。

  上述案例還只是互聯(lián)網(wǎng)金融領域里的“小CASE”,尚只是貨運這個細分行業(yè)里的一些探索。跳出案例看整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,順著獲客的思路,林采宜曾表示,互聯(lián)網(wǎng)其實已經(jīng)在改變金融業(yè)務的成本結(jié)構(gòu)。

  “根據(jù)不完全統(tǒng)計,每張銀行活躍信用卡的平均獲客成本為150元,網(wǎng)點柜臺單筆業(yè)務處理成本為3.2元,單個賬戶的維護成本在30元以上,而互聯(lián)網(wǎng)平臺的消費信貸客戶獲取成本、單筆業(yè)務處理成本和賬戶成本都低于1元。”林采宜觀察稱,成本是商業(yè)活動的硬約束,而互聯(lián)網(wǎng)打破了這種約束,任何一個行業(yè),成本低到極致就足以改變商業(yè)生態(tài)。

  互聯(lián)網(wǎng)金融并非獨立存在,也并非空中樓閣。互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)行業(yè)的改造,同樣能為實體經(jīng)濟帶去全新的活力。
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